Садржај

• Кораци
• Питања и одговори заједнице

Остали одељци

Потрошачи који се нађу у дуговима, боре се да изврше плаћања на време и питају се да ли ће икада остати без дуга, могу имати користи од доброг плана управљања дугом (ДМП). Консултације са кредитним саветником, специјалистом за консолидацију зајма или ДМП услугом могу вам пружити помоћ у напорима да смањите дуг. Такође можете развити сопствену стратегију за управљање и отклањање дуга стварањем буџета, контактирањем поверилаца и давањем рачуна својим приоритетима.

Кораци

Део 1 од 3: Израда буџета

1. 

   Развити а буџет. Да бисте преузели контролу над својим финансијама, мораћете да знате обим свог прихода, своје трошкове и било који преостали износ. Радне листове за израду буџета можете пронаћи на мрежи или започните једноставним бележењем свих извора прихода и трошкова.

2. 

   
   
   Одредите свој приход. Започните свој буџетски план тако што ћете направити листу свих извора прихода и износа сваког месеца сваког месеца.
   • Ваш приход може укључивати бројне изворе као што су зараде, напојнице, камате зарађене од инвестиција или било која њихова комбинација.
   • Ако се ваш приход разликује, сакупите своје исплате или извештаје о приходима за последња три и четири месеца и просечно процените месечни износ прихода.

3. 

   
   
   Збројите потребне месечне трошкове. Направите листу својих сталних, фиксних трошкова (оних који су исти сваког месеца). Ваши потребни месечни трошкови могу укључивати:
   • Хипотека или закуп
   • Кредити за возила или плаћања аутомобилом
   • Осигурање аутомобила, куће или изнајмљивача
   • Електрична и / или гасна
   • Телефон, кабловска и интернет
   • Било који износ који сваког месеца одвајате на штедном рачуну или сличном рачуну.

4. 

   
   
   Израчунајте додатне животне трошкове. Поред месечних рачуна, сваке недеље плаћате и друге ствари да бисте одржали животни стил. Ови трошкови су обично дискрециони и могу варирати током времена; користећи претходне рачуне, ако је могуће, направите најбољу процену месечног износа ових трошкова. Додатни трошкови живота укључују ствари попут:
   • Намирнице, ручкови и ручкови
   • Прање веша и хемијско чишћење
   • Плин, дуван, алкохол и хобији
   • Рачуни за храну за кућне љубимце, ветеринарске услуге и негу и остали трошкови неге кућних љубимаца
   • Средства за чишћење, сијалице и остали разни предмети за домаћинство
   • Одећа
   • Трошкови образовања, попут накнада за књиге, школарине и залиха
   • Часописи, претплате на филмове, новине, карте за догађаје, видео игре и друга забава

5. 

   Одузмите укупан износ својих текућих и различитих трошкова од укупног износа ваших прихода. Ако је сума позитивна, имате вишак који се може користити као расположиви приход, уштедети или ставити на наплату дуга. Ако је сума негативна, тада ћете морати или да смањите своје трошкове, или да повећате приходе да бисте могли да отплаћујете свој дуг.

6. 

   Дајте приоритет својим трошковима за ефикасно управљање дугом. Ако је ваш буџет негативан, употријебите листу трошкова да бисте одредили приоритете које можете смањити или елиминисати. На пример, ако месечни рачун плаћате за фиксни телефон, али имате мобилни телефон, фиксни телефон ће вам можда бити непотребан и елиминисати га. Исто тако, можда бисте желели да хипотеку или станарину поставите као трошак високог приоритета, а забаву као трошак ниског приоритета.

Део 2 од 3: Добијање професионалних савета

1. 

   Посаветујте се са кредитним саветником. Кредитни саветници су професионалци обучени за помагање људима који се боре са дугом или чак они који једноставно желе да направе добар финансијски избор. Кредитни саветник може вас саветовати у вези са одређивањем буџета, управљањем новцем и стратегијама смањења дуга.
   • Кредитне саветнике можете пронаћи у кредитним унијама, канцеларијама за проширење, верским организацијама и непрофитним агенцијама у вашем подручју.
   • Потражите кредитног саветника који је повезан са Националном фондацијом за кредитно саветовање (НФЦЦ) или Америчким савезом за финансијско саветовање (ФЦАА).

2. 

   Размислите о консолидацији дуга. У многим случајевима можете комбиновати појединачне рачуне у једну месечну уплату путем консолидације дуга. То може олакшати плаћање, а понекад нуди и смањење накнада или камата.
   • Ако сте заинтересовани, требало би да разговарате са кредитним саветником о консолидацији дуга.
   • Неки програми консолидације дуга функционишу кроз кредитну линију за домове или зајам за домове. У сваком од ових случајева средства за управљање дугом путем консолидованих уплата добијају се задуживањем у вредности куће. У овом случају морате бити у могућности да извршите уплате или ризикујете да изгубите свој дом. Разговарајте са кредитним саветником о томе да ли је ово добра опција за вас.

3. 

   Размислите о коришћењу услуге ДМП. ДМП услуге могу вам помоћи да отплатите дуг тако што ћете се обрачунати са повериоцима и извршити плаћања тако да не морате. Ово вам може одузети главобољу у управљању дугом. Такође можете да смањите каматне стопе или да се ваши повериоци одрекну накнада ако користите ДМП услугу. Међутим:
   • Неке ДМП услуге наплаћују накнаде, чак и ако су непрофитне корпорације.
   • Будите опрезни према ДМП услугама које вас покушавају натерати да се пријавите за услуге за које мислите да вам нису потребне или које неће делити информације о њиховим услугама.
   • Увек проверите рачуне ако користите ДМП услугу да бисте се уверили да извршава плаћања према распореду.

4. 

   Истражите било коју ДМП или услугу кредитног саветовања пре него што је употребите. Услуге плана управљања дугом и кредитни саветници могу бити корисни када покушавате да исплатите оно што дугујете. Међутим, Савезна трговинска комисија (ФТЦ) истражила је услуге ДМП-а које пружају лажне информације, експлоатишу потрошаче и укључују се у друге неприхватљиве праксе. Многе од ових лоших ДМП услуга су угашене. Ипак, и даље бисте требали да се заштитите истраживањем како бисте били сигурни да је ДМП услуга коју разматрате угледна. Постављајте питања попут:
   • Које услуге нуди?
   • Да ли је услуга лиценцирана у вашој држави?
   • Да ли пружа бесплатне информације? Ако ДМП услуга тражи да платите накнаду пре него што добијете више информација о њој, избегавајте ту услугу и потражите другу.
   • Да ли услуга нуди писани споразум или уговор?
   • Како су квалификовани кредитни саветници? Какво искуство имају?
   • Колике су почетне и / или периодичне накнаде за коришћење услуге?
   • Да ли је компанија непрофитна?
   • Како се плаћају запослени у компанији? Да ли раде за провизије на основу услуга које ми продају?
   • Која је политика приватности компаније?

3. део од 3: Управљање дугом самостално

1. 

   Контактирајте своје повериоце. Обавестите их зашто имате проблема са плаћањем. Питајте их да ли можете да направите модификовани распоред плаћања; многи повериоци су спремни да раде са вама ако им се обратите. Неки имају властите планове за смањење тешкоћа или ниже каматне стопе или структуриране мјесечне исплате.
   • Будите искрени о томе шта можете да платите. Ако обећате да ћете платити више него што заправо можете, нећете елиминисати свој дуг и можете погоршати кредитну ситуацију. Пристаните само да платите оно што заправо можете.
   • Реците повериоцима да радите на плану управљања дугом.
   • Обавестите своје повериоце да ли користите ДМП услугу, јер би вам могли понудити смањење каматних стопа или накнада.
   • Не чекајте док ваши повериоци не предају управљање вашим рачунима агенцији за наплату. Вероватноће да ће повериоци са вама сарађивати ако их одмах обавестите о било каквим проблемима с којима имате плаћања.

2. 

   Одлучите које рачуне ћете прво отплатити. Ако дугујете на више рачуна (као што је неколико кредитних картица), мораћете да одлучите како да распоредите уплате за смањење дуга.
   • Неки финансијски саветници предлажу отплату рачуна на основу њихове каматне стопе, од високе до најниже. На пример, ако дугујете на више кредитних картица, платите што више можете на картицу са највећом каматом, а на друге картице платите минимални износ. Картице са вишим каматама коштају вас више накнаде, па ће плаћање на овај начин више новца усмерити на плаћање стања, уместо на камате.
   • Други саветници предлажу да своје рачуне исплатите на основу стања на њима, од ниског до високог. На пример, ако имате више кредитних картица, платите што више можете на картицу са најнижим стањем, а минимално на друге картице. На тај начин ћете брже отплатити појединачне рачуне, што може бити емоционално задовољавајуће.

3. 

   Уплаћујте редовно и благовремено. Плаћање рачуна на време према распореду може вам помоћи да избегнете закашњење и доследно смањите дуг. Повериоци су често спремнији да раде са вама ако имате добру евиденцију плаћања.

4. 

   Подесите аутоматско плаћање. У многим случајевима сте договорили да се дуговања аутоматски одузимају са вашег рачуна сваког месеца на одређени датум. Ваши повериоци могу захтевати аутоматско плаћање као део ваших уговорених услова отплате дуга. Међутим, чак и ако нису потребни, могу вам олакшати враћање дуга јер нећете морати да бринете о пропуштању уплате.

5. 

   Не користите нови кредит. Услови отплате дуга могу предвиђати да не отварате нове кредитне линије (као што су нове кредитне картице, аутоматско финансирање или хипотеке). Чак и ако то не учине, добра је идеја не преузимати нови дуг док покушавате да платите тренутни дуг.

6. 

   Редовно проверавајте рачуне и банкарске изводе. Да бисте били сигурни да ће вам рачуни бити плаћени како треба, проверите све изводе које примате. Чак и ако користите услугу управљања дугом, и даље бисте требали двапут проверити финансијске извештаје да бисте их добили да бисте потврдили да ли услуга врши плаћања према распореду.

7. 

   Нека се ваши рачуни званично очисте након што дуг буде плаћен. Ако сте преговарали о условима отплате, уверите се да сваки поверилац потврђује ваш рачун статусом „плаћен у целости“ или „задовољан дугом“ и обавештава разне агенције за извештавање о кредитном стању када вратите све што дугује. То је зато што се износ вашег дуга можда променио и ви ћете желети да потврдите да је све сада плаћено по потреби и да се више ништа не дугује.

8. 

   Повремено прегледајте своје финансије. Без обзира да ли користите услугу управљања дугом, кредитног саветника или само желите самостално да управљате дугом, једном када започнете план управљања дугом, требало би да га повремено прегледате. На овај начин можете да се уверите да је план и даље на снази и да одлучите да ли треба да га промените како бисте боље управљали дугом.
   • У редовним интервалима, на пример свака три месеца, прегледајте свој буџет, прилагођавајући га евентуалним променама. Можда ћете открити да сте елиминисали одређене трошкове и да имате више средстава која се могу користити за отплату дуга, или да желите да промените приоритете трошкова или да требате додатно смањити трошкове итд.
   • Ако користите ДМП или услугу кредитног саветовања, замолите свог саветника да прегледа ваше финансије са вама и објасни све промене вашег плана управљања дугом које би могле бити корисне.

Питања и одговори заједнице